Страхование кредитов

Вы приходите за кредитом на 500 000 ₽, а подписываете документы на 570 000 ₽. Разница это страховка жизни и здоровья, которую менеджер назвал обязательным условием одобрения. Дома вы открываете договор и понимаете, что заплатили 70 000 ₽ за услугу, о которой толком не спрашивали.

Разбираемся, обязательна ли эта страховка, в какой срок от неё можно отказаться и что делать, если банк сопротивляется.

Какие страховки обязательны, а какие нет

Разграничение простое, но его редко объясняют в отделении.

Обязательное страхование. Это страхование предмета залога. При ипотеке нужно страховать саму квартиру, при автокредите с залогом машины иногда каско. Такие требования законны, отказаться от них нельзя.

Добровольное страхование. Страхование жизни и здоровья, от потери работы, титульное страхование. Все они по закону добровольные, что бы ни говорил менеджер. Банк не вправе делать выдачу кредита обязательным условием их покупки.

При этом банк вправе предложить вам выбор: кредит со страховкой по одной ставке и без страховки по другой, более высокой. Это законно. Незаконно другое — сказать, что без страховки кредит вообще не одобрят.

Стоит ли отказываться: считать нужно всегда

Здесь важно не путать своё право с очевидной выгодой. Разница в ставке иногда съедает всю экономию на полисе.

Пример. Кредит 100 000 ₽ на год. Со страховкой ставка 25%, без страховки 30%. Полис стоит 15 000 ₽. Разница в процентах за год составит около 5 000 ₽, а полис обойдётся в 15 000 ₽. Отказ выгоден.

Но при других соотношениях суммы и разницы в ставке картина может перевернуться, особенно на длинных сроках. Посчитайте оба варианта до подписания, а не после.

Период охлаждения: 30 дней вместо прежних 14

Это ключевая цифра, которую стоит запомнить.

Раньше на отказ от страховки давалось 14 календарных дней. Сейчас для полисов, оформленных вместе с кредитом, период охлаждения составляет 30 календарных дней с даты заключения договора страхования. Для прочих добровольных страховок, не связанных с кредитом, срок остался прежним, 14 дней.

Внутри этого срока страховая компания обязана вернуть всю уплаченную премию без удержаний. Деньги перечисляются в срок не более семи рабочих дней с момента получения заявления.

Исключение одно: если за это время наступил страховой случай и страховая исполнила обязательства, возврата не будет.

Период охлаждения не распространяется на ОСАГО как обязательный вид страхования и на каско, когда автомобиль является предметом залога.

Возврат при досрочном погашении кредита

Если вы полностью и досрочно погасили кредит, вы вправе вернуть часть страховой премии за неиспользованный период. Это правило действует по закону независимо от того, прописано оно в договоре или нет.

Расчёт пропорциональный. Взяли кредит на три года, закрыли через год — возвращается примерно две трети премии. Из суммы вычитается та часть, которая приходится на время, когда страхование фактически действовало.

Срок возврата тот же: семь рабочих дней с момента подачи заявления. Правило применяется к договорам, заключённым с 1 сентября 2020 года.

Красные флаги в документах

🔴 Страховка как условие выдачи кредита

«Обязательным условием предоставления кредита является заключение Заёмщиком договора личного страхования на весь срок кредитования»

Для добровольных видов страхования это незаконно. Банк вправе дифференцировать ставку, но не вправе отказать в кредите из-за отказа от страховки жизни.

🔴 Запрет на возврат премии

«Уплаченная страховая премия возврату не подлежит, в том числе при досрочном прекращении договора страхования»

Условие не действует. Право на возврат в период охлаждения и при досрочном погашении кредита установлено законом и не может быть отменено договором.

🔴 Резкое повышение ставки при отказе от страховки

«В случае прекращения договора страхования процентная ставка увеличивается на 10 процентных пунктов»

Само право банка повысить ставку при отказе от страховки существует, если это изначально предусмотрено кредитным договором. Но размер повышения должен быть разумным и заранее раскрытым. Скачок в разы это уже способ сделать отказ невозможным.

🟡 Дополнительные услуги под видом страховки

«Сертификат на оказание услуг технической помощи на дороге и юридического сопровождения»

Это не страхование, а отдельная платная услуга, и период охлаждения на неё формально не распространяется. Возврат таких сумм обычно возможен только через претензию или суд с доказыванием навязанности. Проверяйте, за что именно вы платите.

Как отказаться от страховки по шагам

Шаг 1. Проверьте дату договора страхования. Отсчёт периода охлаждения идёт от неё, а не от даты выдачи кредита. Разница в пару дней здесь имеет значение.

Шаг 2. Определите, кто страховщик. Заявление подаётся в страховую компанию. Если страхование коллективное и оформлено через банк, заявление об исключении из числа застрахованных подаётся в банк.

Шаг 3. Напишите заявление об отказе. Укажите номер полиса, дату заключения, реквизиты для возврата и ссылку на период охлаждения. Подавайте письменно, с отметкой о приёме, либо заказным письмом с описью вложения.

Шаг 4. Проверьте, что будет со ставкой. Прочитайте кредитный договор: изменится ли ставка при отказе от страховки и насколько. Иногда выгоднее оставить полис.

Шаг 5. Контролируйте срок. Семь рабочих дней. Если деньги не пришли, направляйте претензию.

Что делать при отказе

Претензия в страховую и в банк. Со ссылкой на период охлаждения или на право возврата при досрочном погашении. Срок ответа десять дней.

Обращение к финансовому уполномоченному. Для споров со страховыми компаниями это обязательный досудебный этап по большинству требований. Рассмотрение бесплатное, подаётся онлайн.

Жалоба в Банк России. Регулятор реагирует на навязывание услуг и на нарушение правил возврата премии.

Суд. По потребительским спорам госпошлина не платится, а при выигрыше взыскивается дополнительный штраф в размере половины присуждённой суммы.

Итог

Страхование жизни при потребительском кредите добровольное, даже если менеджер сказал обратное. На отказ есть 30 дней с полным возвратом премии, а при досрочном погашении кредита возвращается часть за неиспользованный период.

Две вещи стоит сделать до подписания: посчитать, что дешевле с учётом разницы в ставке, и проверить, что именно вам продают, полис или сертификат на дополнительные услуги. Второе возвращается заметно тяжелее.